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创业迷茫踩过坑看我怎么“跳”出来
黑龙江晨报 2016-05-26 10:04:05

  “北京的创业温度很高,我们51来自杭州,杭州在创业上面是温度仅次于北京的。”近日,在北京微链大会上,51信用卡创始人兼CEO孙海涛说,虽然目前公司已取得一些成绩,但在创业过程中也有不少迷茫,踩了好几个坑。希望借助《创客帖》平台,与黑龙江创业者们一起分享创业苦乐,同时寄语龙江的创业温度越来越高。

  公司转型从做App开始

  孙海涛在杭州创业有12年了,最早创办E都市,2008年弄房途网,2010年做用信用卡付房租,这些公司都活着,第一个公司在新三板把第二个公司收购了。51信用卡2012年以前转型多次,当时创办这间公司时,账上只有40块钱。

  那时,他对信用卡使用非常有心得,自己办了4张信用卡,想着怎样用智能的方法,在手机上把用户账单自动导入到App上,提醒用户明天或下月还多少钱。

  去年,他们团队推出了51信用卡上的金融创新服务“51人品宝”。围绕信用卡,公司在四年里将四个业务转型升级到现在,最早的App只是一个工具,公司没想怎么赚钱,埋头苦干是因为这件事情很有价值。

  一年以后,他们发现每天有几万用户登录,每天导入几百万账单交易记录,很多数据提交上来。这时,他们很迷茫,还在摸索,帮用户管很多数据的同时,也融了很多钱,好在那个时候做数据的成本很便宜。

  迷茫中踩了好几个坑

  当初,为推行这款App,他们分析拿数据做智能分析,譬如用户的消费爱好,考虑能不能针对用户推荐一些个性化的消费方案。他们想过利用信用卡刷卡数据,你用哪张卡,就帮你分析哪张信用卡更优惠,做信用卡优惠耗了半年时间。

  后来,他们把用户每个月的消费情况和淘宝消费全部做智能分析和整理,以为这样可以把其他记账公司干掉。但长期来看,这些都是巨大的坑。有一些大公司想干这个事情,好在他们做这摊业务时,虽然折腾来折腾去一直没有成果,但拿几千万融资采购了更多用户,把用户账单数据拿到他们的App里,而如何管理数据才是他们最基础和最核心的价值。

  一直到前年,团队开始尝试进入金融业务,当时选择了宜信公司。这是一家传统的大的P2P公司,需要用户根据信用卡账单数据授权,再去提交数据,判断其额度有多少以及其合作伙伴情况,宜信根据这些数据判断风险,给用户授信现金额度,年化利息比信用卡贵一点。

  万幸的是,这个业务使他们的转变非常及时,数据分析得出的结论是,这个方向是正确的,每个月有一半的账单有银行利息分析手续费的记录。去年,团队构建了互联网金融团队,也成功打通了用户闭环,根据用户在App里的数据进行计算,给用户一个额度。每个月有很多用户在App借款充值,形成闭环。到现在,这个App的市场价值远超5000万。

  做数据关注价值最主要

  每天,有100万份信用卡账单数据被导入进他们的App进行管理,产生1000万笔消费记录,同时App帮用户查看信用管理情况,比如央行信用报告。对于他们来说,这个新的服务才刚刚开始。这个业务有个特点,70%的用户有两三张信用卡,有三张以上信用卡的人是其主要用户,这是他们用户的独特属性。

  当用户用这个App管理自己的信用卡时,需要计算这些信用卡里需支付的利息。有些用户对利息不敏感,更需要使多张卡的额度高一点,或能不能更简便地借到钱。这款App有“人品贷”产品,2-3万现金借款相当于虚拟信用卡,而且已经嵌入到App管理的首页。现在,每天都有很多人在用这款App借钱。

  此外,用户还可以用信用卡还款,随时在这里拿到授信现金,这是虚拟信用卡业务。去年一年,这个金融业务规模增长了十几倍,市值涨了快十倍。

  做金融业务,用户数未必要达到亿级,他们这款App的活跃用户也许只有一千多万,但整个账户Up值(活跃值)很高,当一个客户借三千块钱,相当于背后产生很大的毛利空间,即有相当大的收入规模。

  这里的投资借贷有非常惊人的小额分散特点,人均投资一万多,人均放款从两三万涨到三万五,App对风险的识别性越来越强。在“51信用卡”里,除了能掌握信用卡数据、电商数据、第三方微博及财力数据的判断,人民币坏账率波动在1. 5以内。

  他们基于信用卡账单数据做风控。当一个用户被多家银行通过以后获得信用卡,就可以用软件管理他的信用卡,目的是为了规避预期风险,这是一个非常优质的客户群,在整个互联网里,客户素质也是很高的。

  回过头看,“51信用卡”从工具到经营数据管理,再到金融业务,最终实现完全依赖于自己的闭环,风险控制由自己来做。“51人品宝”帮助用户提供理财服务,在他们的App产品里,当下这个业务拥有在中国规模最大、最渴望信贷服务的客户群。这个产品的最大的特点是,使用户拥有极高的Up值(活跃值),这也是他们团队转型互联网公司所产生的巨大价值。

      作者: 贾 杰 来源: 黑龙江晨报 编辑: 林颖